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<封面故事-日本篇>金融監理變身 日本要以發展代替嚴管

2018-07-09

記者魏錫賓/專題報導

失落20年的日本,不僅在經濟上停滯不前,國際金融影響力也從未表現出全球前3大經濟體的氣勢,在金融海嘯後10年,日本決定進行金融監理改造,「金融廳」重整組織,將裁撤檢查局、廢掉檢查手冊,以提高監理效率與金融業經營彈性、應付Fintech等新領域的興起,希望以發展代替嚴管,帶動金融產業的國際競爭力。

為提升監理效率 檢查局併入監督局

主管金融監理的日本金融廳今年將完成重組。根據金融廳去年8月提出的組織、員額及預算需求報告,為了整合各業別監管、結合實地檢查與場外監控,檢查局將被裁撤,主要是併入監督局中,以提高監理效率;而為了應付金融環境的變動,總務企劃局將一分為二,除了負責擬定監理政策的總合政策局外,新設的企劃市場局將更具市場效能,並以回應金融科技的快速成長為施政重心。

金融發展為重心 新設立企劃市場局

日本金融廳副廳長Ryozo Himino指出,金融廳在20年前成立,當初重點在解決銀行危機、處理呆帳問題,因此著重於檢查任務,檢查官通常嚴格要求銀行分類資產品質,將評價欠佳資產降等至收回困難或收回無望等級,切實面對問題加以解決,這也成功使日本在2003年恢復金融穩定。

日本解決了壞帳問題,卻產生新的問題,使經濟陷於停滯。Ryozo Himino在一場國際監管會議的演講中強調,降低逾放的成功經驗,使銀行更重視資產評等分類,但也引導授信業務愈趨保守,更強調擔保品的提徵;根據企業的經營展望而放款,被視為是風險較高的行為,不易獲得銀行高階主管的認同,但這不是因為類似企業本身違約風險較高,而是銀行認為在向金融檢查人員說明放款理由時,以擔保品證明貸款能夠

確保比較容易,而要清楚解釋企業遠景較為困難。

銀行業務太保守 「金融處分廳」大變身

這種監理方式抑制金融發展的惡果,日本金融廳相當清楚。Ryozo Himino說,金融廳曾有1年發出了253件處分命令,停止金融機構辦理某些業務或處分不當的行為,這也使得應該為金融業服務的金融廳,被譏為是「金融處分廳」,這樣的監理雖使日本銀行更為重視法令遵循,但卻使效率變差;有時候銀行辦理某些業務時,是想著如何留下證據給金融檢查人員查核,而不是照顧客戶的需求。

日本金融廳在檢討金融現況後,選擇對自己開刀。金融廳重新定義監理目標,將過去的「金融穩定」、「消費者保護」及「市場健全」,修改為「投資人保護」、「公平、效率及透明的市場」及「系統風險的降低」,金融監理不再著重於「形式」、「過去」與「局部」,而更強調「實質」、「未來」與「全盤」。最終目標則是想藉由經濟及全國財富的永續成長,使國民福利擴展至最大。

不獨尊金融穩定 效率透明迎新挑戰

Ryozo Himino指出,銀行等金融機構已將繁雜的金融法規納入日常的業務細則中,銀行員也都習慣相同的作業方式,傾向抗拒改變,不利創新;但不改變,銀行及監理機關都會放錯重點,彼此對瑣事斤斤計較,且無法應付新興的挑戰,譬如Google、Amazon及阿里巴巴等平台巨人吸引投資人將資產配置至未受監理的虛擬資產等,已開始攻向金融機構的核心業務。

除了調整組織,日本金融廳將在2019年4月廢除檢查手冊及清單,雖然厚達5,000頁的法令規範、準則仍然存在,但金融廳將停止利用法令規範檢測金融機構如何達成監理目標,而是希望金融機構從內部做起,以承諾代替檢查清單,做好公司治理。

日本失落20年,經歷房、股市泡沫、零利率甚至負利率、低經濟成長,也是老年化最早的社會,這個金融實驗場的監理,現在又要再踏出新的一步。

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日本金融廳組織改造

日本金融廳組織改造

日本金融廳今年將重組,檢查局將被併入監督局,總務企劃局將一分為二。
(彭博)

日本金融廳今年將重組,檢查局將被併入監督局,總務企劃局將一分為二。 (彭博)

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